给300万农民放贷的中庸农信冲刺IPO，职工违法操作屡禁不啻

发布日期：2025-01-03 16:32 点击次数：63

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　　泉源：野马财经

　　老职工诈欺百万用于赌博，谁来埋单？

　　对于山西介休的村民李国阳来说，夙昔种田、买化肥、购置农机都只可靠攒钱。如今，他不错通过银行或贷款公司提前借到钱，先贬责燃眉之急。

　　像李国阳这么的故事在中国农村并不独特，从封建社会开动，一些农民免除着“春天借钱，秋收还钱”的传统。不管是买种子、支付收割用度，照旧家庭泛泛开销，借钱似乎已融入部分农民的泛泛活命中。

　　中庸农信有限公司（下称“中庸农信”）即是一家主要为农户和农村小微企业提供小额贷款劳动的公司。限制2024年6月末，公司已深远10万个村落，劳动阴事2亿农村东谈主口。自诞生以来，公司累计为300万名客户提供760万笔贷款，总额达1618亿元。

　　不仅如斯，中庸农信还在积极冲刺成本市集。2024年9月27日，中庸农信向港交所递交了《招股书》，权谋上市。《招股书》夸耀，中庸农信在约550个农村腹地劳动网点中领有超7200名职工。不外，公司也存在对于里面职工违法操作的纠纷。此次冲刺，能否让中庸农信稳稳跨过IPO的尽头线呢？

　　年利率超17%

　　年入30亿冲刺IPO

　　提及“借钱”这事儿，险些每个东谈主都不生分。买房、买车、小微企业主的推敲盘活，哪件都绕不开“贷款”这条路。放眼市集，假贷的阶梯也不少：你不错选用银行，观点但要求高；也不错上互联网假贷平台，操作简短但利率腾贵；还有一些“非传统金融机构”，它们为特定东谈主群提供活泼贷款，比如专注农村市集的中庸农信。

　　《招股书》表露，相较城市客户，农村客户往往收入不观点、信贷历史有限或并无信贷历史、枯竭可继承的典质品。这些身分让他们很难从传统金融机构拿到贷款。而中庸农信专注为小农户和农村小微企业主提供金融劳动，未必贬责了他们的“燃眉之急”。

　　凭证《招股书》可知，中庸农信的中枢业务是农村普惠信贷，通过表内贷款和表外贷款两大模式收成。在表内贷款中，公司使用自有资金或与银行伙同放款，借钱东谈主支付利息，公司赚取净息差。而表外贷款则是访佛“撮合中介”的变装，把有贷款需求的客户和金融机构集结起来，从中抽取佣金，无需承担资金风险。

　　泉源：《招股书》

　　具体看，2021年至2023年前9个月，中庸农信为农户提供贷款的年利率离别为17.5%、17.9%和17.8%。

　　公司来自农村普惠信贷业务的收入逐年攀升。2021年-2023年，该业务收入离别为16.61亿元、18.35亿元和20.2亿元，占总收入的比重达到74.7%、75.5%和60.7%。

　　据“弗若斯特沙利文”阐昭彰示，按限制2023年12月31日的总贷款余额蓄意，公司农村普惠信贷劳动在面向中国农村市集的非传统金融机构中名按序一。

　　虽然，假贷业务也不是莫得风险。限制2024年6月30日，公司促成的贷款余额中30天以上和90天以上的过期率离别为2.08%和1.52%。

　　而中庸农信的触角不仅局限于信贷，它还将业务延长到了农业出产劳动、农村徒然品和清洁动力领域。

　　在农业出产办奇迹务方面，中庸农信除了销售农用资源，还提供当代农业托管劳动，帮农民照应地皮，甚而派人人指令出产。“该业务贬责小农户枯竭当代化农业时间和专科指令的问题。”公司暗意。

　　《招股书》夸耀，限制2024年6月底，该业务已在河北省、山东省、辽宁省、山西省及河南省的116个县域试点当代农业托管业务，为卓绝7.9万名农村客户提供干系劳动。这部分业务的收入从2021年的3.78亿元增长至2023年的8.78亿元，占比也从17%晋升至30.7%。

　　在农村徒然品和劳动领域，中庸农信打造了一个访佛于“农村版淘宝+保障超市”的平台。通过乡助App，农户和小微企业主不错购买绿色耐用品、泛泛徒然品，甚而保障产物。限制2024年6月30日，该平台已涵盖卓绝8200个SKU。这部分业务在2023年的收入达到了1.46亿元，占公司总收入的7.6%。

　　此外，中庸农信还探索清洁动力劳动，为农户提供光伏发电安设，并将电力出售给国度电网。不外，2023年该业务收入仅占公司总收入的1%。

　　正如《劳动农村临了一百米：中庸农信的成长之路》一书所述，中庸农信的初志是借助公司的资源进行整合，至少能匡助我方的客户或者念念补助的农民，让他们的产物销售出去。

　　凭借这条“金融+农业+徒然+动力”的买卖链，2021年-2023年，中庸农信的营收不时增长。2021年，公司终了营收22.2亿元，2022年增长至24.3亿元，2023年则进一步晋升至31.8亿元。

　　然则，净利润发扬则有所波动。2021年和2022年，公司离别亏本3640万元和1.99亿元，2023年景功扭亏为盈，净利润达2.06亿元。公司解释，主要原因是可赎回优先股的公允价值变动酿成的损失。

　　2023年销售及营销用度超9亿

　　职工曾存在违法操作

　　2023年，中庸农信的收入达到31亿元，这背后，依赖的是一张深远农村的高大线下信贷齐集。中庸农信在《招股书》中教导到，公司业务依赖职工及或业务勾合资伴与客户进行互动、进行信贷评估等业务。

　　限制2024年6月底，中庸农信共有8209名职工，其中7237名都是销售和营销东谈主员，占职工总额的88.2%。其提到，公司领有诚心度高、在客户身边、稳妥熟东谈主社会模式的州里劳动团队。

　　更极度旨真理的是，中庸农信不仅领有深远农村的职工，手里还执有一个超大界限的“外助”团队——12.7万名村级勾合资伴。

　　这些村级勾合资伴均为第三方个东谈主，不是中庸农信的职工，而是农民。具体在伙同神志上，《招股书》夸耀，公司依赖他们来推介客户，他们的任务包括构兵潜在客户、传达公司提供的信贷和农业劳动，并协助在村内开展营销行径。

　　从财务数据上看，2021年-2023年，公司销售及营销用度离别达6.9亿元、7.73亿元和9.86亿元，占公司总收入的比重离别为31.01%、31.83%和31%。这些用度主要用于职工成本、营销践诺开销和其他。

　　这么的“广铺网”计策，也让中庸农信飞速浸透到寰宇23个省、市、自治区，阴事550个县域和10万个村落。在中庸信农旗下小规范“乡助金服”打出了“一个电话，咱们上门劳动……劳动农村临了100米。”的标语。

　　但与此同期，高大的劳动齐集背后，也藏匿着诈骗和照应风险。据“中国裁判晓谕网”表现，中庸农信及子公司曾发生多起触及前职工违法操作的案件，触及金额达从几千元到上百万元不等。

　　2016年10月至12月时间，内蒙古莫旗中庸农信小额贷款公司的信贷员德龙，以匡助客户贷款并情愿高额利息为名，骗取四位一又友183.8万元，其中139.05万元用于个东谈主开销、期货、彩票和赌博。最终，德龙被法院认定犯有诈欺罪，判处有期徒刑13年。

　　中庸农信名目照应有限公司南召分公司前负责东谈主勾永久，更是在2016年下野后，左右中庸农信形式进行违法集资698万元，大部分用于虚耗品和偿还宿债。临了因集资诈欺罪被判刑十年零六个月。

　　访佛的案件还包括2021年，辽宁康平县的梁丹案，其触及未经授权收取客户3万元还款，最终被判处其行动涉嫌职务侵占罪或挪用资金罪。同庚，另一位客户司理李振金被发现占用客户的多笔小额资金，累计金额达2400元，最终被公司开除。

　　著明经济学家宋清辉暗意，中庸农信算作一家深远农村市集的公司，领有超7200名销售和营销东谈主员深远农村径直构兵客户，一定进程上反应了团队照应的难度较大。职工主要散播在边远的农村地区，分散且数目高大，照应和监督不易。

　　职工的个东谈主修养亦然导致违法行动发生的紧要身分之一。宋清辉提到，农村信贷员修养良莠不王人，其中个别信贷员可能存在业务修养低，纲纪不雅念较为恬澹，容易左右手中的职权进行违法操作‌。

　　在黑猫投诉【下载黑猫投诉客户端】上，有网友提到，在放款进程中，客户司理要求其购买价值1800元的酒和1000块的保障，算作放款要求；甚而被收取高达1.3万元的中介费和500元的“下户费”。

　　泉源：黑猫投诉

　　为搪塞这些问题，中庸农信在《招股书》中提到，公司正在加大信贷员的监管和培训力度，对职工进行反诈骗、里面戒指和反古老的如期培训，以确保他们在构兵客户时顺服公司法则和法律规章。

　　如今，对于中庸农信来说，一方面是高大的职工团队带来了业务的彭胀，另一方面则是信贷员的违法操作和客户投诉。在冰与火之间，念念要“种好”这片农村金融的田，中庸农信大致还要管住自家的“锄头”。

　　蚂王人集团为第二大推动

　　两边存在关联交易

　　中庸农信的故事不错回顾到2000年，其时中国乡村发展基金会（现中国扶贫基金会）接办了一个农村小额信贷试点名目，这个名目恰是中庸农信的雏形。

　　经过多年试点，2008年11月，中庸农信认真诞生，由中国乡村发展基金会100%控股。领先聚焦农业出产干系的时间劳动、信息传递以及设施诞生等领域，成为助农的“万能选手”。

　　如今，经过近30年的发展，中庸农信不再是阿谁初出茅屋的“试点名目”了，慢慢成为一个万能助农“大玩家”，包含农村信贷、农业劳动、徒然品交易、清洁动力等领域。

　　与此同期，公司也劝诱了TPG、蚂王人集团、淡马锡、中金公司等著明投资机构的守旧。

　　具体看，2017年-2018年，蚂王人集团通过旗下上海云鑫创业投资有限公司以7.98亿元入股中庸农信，取得27.36%的股份。2020年，该股权转至蚂王人集团全资子公司API名下。API母公司成为中庸农信第二大推动。

　　2018年及2020年，大众最大私募股权投资机构德太投资集团（TPG）旗下2家联署公司The Rise Fund和NewQuest，通过增资等神志共计持有中庸农信28.66%股权，为其第一大推动。此外，淡马锡盘曲持股9.46%；中金公司通过CWI持股2.21%等。

　　中庸农信不仅在成本上取得了守旧，企业高层中也不乏“蚂蚁系”配景的高管。

　　据新媒体“天天财经116”报谈称，公司首席时间官兼副总裁赵占胜，主要负责中庸农信信息科技部的泛泛照应。他自2010年11月起加入蚂王人集团，曾担任支付宝高档人人和蚂蚁云创数字科技的资深时间人人。相通领有蚂王人集团配景的朱超，自2018年5月起一直担任中庸农信的董事，其曾在2014年加入蚂王人集团，如今还担任蚂王人集团企业发展部资深总监。

　　蚂王人集团也向中庸农信派驻职工。从2021年到2023年前9个月，中庸农信为这项“外派权谋”支付了113万元、489万元和264万元。翌日几年，这笔开销还会不绝存在。公司暗意，瞻望2024年到2026年，中庸农信向蚂王人集团支付的用度上限离别为550万元、600万元和450万元。

　　对此，中庸农信在《招股书》中解释称，此举是为了受惠于蚂王人集团过火附属公司商酌职工的干系行业讲明及常识。

　　两边之间的伙同不仅局限于东谈主才相通，还触及资金来回。据《招股书》可知，中庸农信自有资金泉源主要包括推动出资、推敲行径所得现款、银行过火他金融机构的计息借钱、通过信赖公司筹集的现款、金钱守旧证券刊行筹集的现款等。2024年上半年，中庸农信从银行或其他金融机构取得的计息借钱的年利率在3%至6.43%之间。